Proč se nebát koupit si byt na hypotéku?

Většina lidí nemá na to, aby si vlastní bydlení pořídila za „peníze na dřevo“. A k hypotéce či jiné formě zadlužení mohou mít výhrady a řadu obav. Jak si ukážeme, často jde jen o předsudky a pořídit si hypotéku má i mnoho kladných stránek.

Hypotéka se vyplatí!

Je pravda, že kvůli úrokům na hypotéce zaplatí člověk za nemovitost výrazně více, než pokud by ji kupoval za uspořené peníze. Reálně ale „přeplatek“ není zase takový, jak se může zdát v okamžiku, kdy o hypotéce uvažuje, zvlášť při současných úrokových sazbách. Do hry se totiž zapojí inflace. Peníze zkrátka během splácení hypotéky velice pravděpodobně dost značně znehodnotí.

Finanční náklad hypotéky či jiného zadlužení ale nemusí být nákladem jediným – přidává se k němu náklad psychického rázu, možná až pocit určitého omezení vlastní svobody. Některým lidem se dělá zle při pomyšlení, že by měli třeba třicet let v kuse „hákovat“, jen aby nemalou část své mzdy odvedli na splátkách hypotéky. Povzbudivé není ani pomyšlení, že vlastní střechou nad hlavou ručí bance za úvěr. V extrémním případě může nemovitost bance skutečně propadnout. Jenže… Co se stane v případě nesplácení obyčejného nájmu? Majitel nemovitosti, pronajímatel, zřejmě také takového nájemníka dlouho tolerovat nebude.

Přitom o hypotéce lze smýšlet i tak, že si jejími splátkami postupně kupujeme ten blahý pocit, tu potěšující jistotu, že nás jednou už nikdo nebude moci vystěhovat – ani bankovní zřízenec, ani pronajímatel. Samozřejmě že hypotéka je závazek, jisté omezení. Avšak může jít o omezení celkem přínosné, neboť disciplinuje rodinné hospodaření. A toto omezení vykupuje z jiného omezení, které je příznačné pro nájemní bydlení. Ve vlastní nemovitosti je člověk svým pánem, i když ji zatím jen splácí.

Hypotéka vs. nájem bytu

Někdy se říká, že nájemné jsou v porovnání s hypotékou vyhozené peníze. Svým způsobem je to pravda. Splátkami hypotéky si postupně kupujeme jistotu, že nás nikdo nemůže vystěhovat. Můžeme si ji kupovat patnáct, dvacet nebo třicet let, ale nakonec bude s velkou pravděpodobností tato jistota „naše“. Naše totiž bude ona nemovitost.

Kdo však dá přednost nájemnímu bydlení, žádnou takovou jistotu si nekupuje. Navzdory tomu, že v řadě případů platí měsíčně na nájemném sumu peněz srovnatelnou se splátkou hypotéky. S ohledem na výše nájmů je hypotéka nejvýhodnější hlavně u garsonek a malometrážních bytů.

Na co myslet při uzavírání hypotéky?

Určitě je dobré počítat s určitými finančními rezervami. Při koupi zejména rozměrnější nemovitosti je vhodné disponovat „dvojitou rezervou“. Tím je myšleno to, že náš pravidelný čistý měsíční příjem by měl být určitým násobkem splátky hypotéky, a zároveň – to je ta druhá rezerva – naše úspory by měly být dostatečné. Takové, že v případě výpadku příjmu jimi budeme s to pokrýt minimálně dvanáct splátek hypotéky, aniž bychom přitom museli živořit o chlebu a vodě.

To, jakým násobkem měsíční splátky hypotéky by náš měsíční čistý příjem měl být, závisí na okolnostech. V zásadě platí, že čím rozměrnější, a pravděpodobně tedy i čím dražší nemovitost pořizujeme, tím by násobek měl být vyšší, přičemž u garsonek lze doporučit alespoň 2,5násobek.

Jak velkou hypotéku si vzít a na jak dlouho ji fixovat?

Ideální je mít naspořeno minimálně 15 procent kupní ceny bytu. Žadatelé, kteří dosud nemají s hypotékou moc zkušeností, netuší, že banka může penalizovat i její předčasné splacení. Také nevědí, že v případě zcela opačném, tedy v případě neschopnosti hypotéku splácet, je nejlepším řešením jednat s bankou zcela otevřeně a nic nezastírat. Banka se raději s klientem dohodne, například na změně splátkového kalendáře, než aby hned jeho nemovitost dražila. To je pro ni až krajní řešení.

Pokud jde o fixaci úrokové sazby, nejobvyklejší jsou fixace do pěti let. Je možné, že nějaká banka fixuje cenu úvěru na delší dobu. Za současného stavu, kdy jsou úrokové sazby velice nízko a klesat už mohou jen minimálně, se vyplatí fixovat hypoteční úvěr na co nejdelší dobu. Prognózy dlouhodobého vývoje úrokových sazeb se totiž v nejpravděpodobnějším scénáři kloní k názoru, že sazby zůstanou velice nízké právě ještě v příštích letech, byť drobného navýšení v porovnání s dneškem se asi dočkají.

Pokračování tohoto tématu najdete v článku Jak vybrat nejvýhodnější hypotéku na váš nový byt?