Jak vybrat nejvýhodnější hypotéku na váš nový byt?

Pokud plánujete k nákupu vaší nemovitosti využít hypotéku a zjistili jste, že se není čeho obávat (viz článek Proč se nebát koupit si byt na hypotéku?), rozhodně věnujte dostatek času jejímu „vytendrování“. Jedině důkladným výběrem dosáhnete nejnižší úrokové sazby a nejvýhodnějších podmínek vašeho hypotečního úvěru.

Jak na to? Porovnejte nabídky všech bank na trhu. Nejprve se všechno snažte řešit po e-mailu nebo telefonicky, i když vás všichni budou lákat na osobní schůzky. Právě ty jsou zpravidla ztrátou času a také riskujete, že podlehnete trikům vyškoleného prodejce nebo poradce a podepíšete hypotéku, která ve finále zase tak výhodná nebude.

Při „tendrování“ hypotéky nejprve zajděte na domovskou pobočku vaší banky, u níž máte veden běžný účet. Tato banka vás zná a jen nerada o svého dlouholetého klienta přijde, takže je solidní pravděpodobnost, že u ní nakonec také skončíte. Na pobočce své banky pracovníka seznamte se svým záměrem a nechte si udělat nabídku hypotéky. Nehledě na to, jakou nabídku vám udělá a jakými „limitovanými slevami“ z úrokové sazby, které může udělat jen a pouze „tento den“, „do konce týdne“ nebo „jen tento měsíc“ vám bude argumentovat, jeho nabídku nepřijímejte. Nechte si ji vytisknout a konstatujte, že nabízené podmínky pro vás nejsou zajímavé a že se poptáte ještě někde.

Zeptejte se u lídra trhu

Obecně v ekonomice platí, že když má nějaký subjekt na trhu výsadní postavení a nejvíce klientů, zpravidla je to proto, že nabízí nejlepší poměr ceny a kvality. U hypotečních bank to je ta, která je ochotna sestavit i financování na míru. Zajděte tedy i do takové banky a nechte si vypracovat konkurenční nabídku.

Při koupi nového bytu se vyplatí poptat se na hypotéku i u vašeho developera. Pokud jde o silného hráče, bude vám moci nabídnout hypotéku na byt s velmi zajímavými podmínkami a případně může poskytnout i další bonusy, které u banky nemusíte získat.

Použijte internetový srovnávač

Další fází procesu výběru hypotéky je poptávka přes internet. Ušetří vám spoustu času a během několika minut budete mít k dispozici stejné srovnání jako po několika týdnech obíhání nejrůznějších bank.

Na internetových srovnávačích působí větší i menší zprostředkovatelé, kteří prodávají hypotéky ve velkém a dosáhnou tak u bank velmi zajímavé množstevní slevy – ať už formou úlev od nejrůznějších poplatků, velmi nízké úrokové sazby nebo například možnosti splatit každý rok část jistiny předčasně a bez sankcí.

Pro spolehlivé srovnání nabídek vám stačí použít ty největší srovnávače, do nichž je přihlášeno nejvíce zprostředkovatelů. Patří mezi ně srovnávače www.sfinance.cz nebo www.chytryhonza.cz. Naopak se vyvarujte takových, které se na první pohled sice tváří jako nezávislé, ale ve skutečnosti přeprodávají jen produkty jedné nebo několika mála vyvolených bank. Celým smyslem tohoto srovnání na internetu je jediné – získat lepší nabídku, než kterou vám poskytla při osobním setkání vaše banka.

Vraťte se do své banky

Pokud si nechcete zřizovat (a platit za) nový účet u banky, která vám poskytne nejvýhodnější hypotéku, můžete se ještě zkusit vrátit do své banky. Předložte původní nabídku hypotéky a vedle ní nejvýhodnější nabídku, kterou jste vytendrovali na internetu. Suše pracovníkovi banky oznamte, že pokud hypotéku nedorovná, vezmete si ji u konkurence a také do této konkurenční banky přenesete svůj běžný účet, spořicí účet a všechny další produkty, které máte u banky vedeny. Pokud jste u dané banky dlouhodobým klientem, měla by se snažit vyjít vám vstříc. Když se tak nestane, nebojte se klidně banku změnit za tu nejvýhodnější nabídku.

Proč se nebát koupit si byt na hypotéku?

Většina lidí nemá na to, aby si vlastní bydlení pořídila za „peníze na dřevo“. A k hypotéce či jiné formě zadlužení mohou mít výhrady a řadu obav. Jak si ukážeme, často jde jen o předsudky a pořídit si hypotéku má i mnoho kladných stránek.

Hypotéka se vyplatí!

Je pravda, že kvůli úrokům na hypotéce zaplatí člověk za nemovitost výrazně více, než pokud by ji kupoval za uspořené peníze. Reálně ale „přeplatek“ není zase takový, jak se může zdát v okamžiku, kdy o hypotéce uvažuje, zvlášť při současných úrokových sazbách. Do hry se totiž zapojí inflace. Peníze zkrátka během splácení hypotéky velice pravděpodobně dost značně znehodnotí.

Finanční náklad hypotéky či jiného zadlužení ale nemusí být nákladem jediným – přidává se k němu náklad psychického rázu, možná až pocit určitého omezení vlastní svobody. Některým lidem se dělá zle při pomyšlení, že by měli třeba třicet let v kuse „hákovat“, jen aby nemalou část své mzdy odvedli na splátkách hypotéky. Povzbudivé není ani pomyšlení, že vlastní střechou nad hlavou ručí bance za úvěr. V extrémním případě může nemovitost bance skutečně propadnout. Jenže… Co se stane v případě nesplácení obyčejného nájmu? Majitel nemovitosti, pronajímatel, zřejmě také takového nájemníka dlouho tolerovat nebude.

Přitom o hypotéce lze smýšlet i tak, že si jejími splátkami postupně kupujeme ten blahý pocit, tu potěšující jistotu, že nás jednou už nikdo nebude moci vystěhovat – ani bankovní zřízenec, ani pronajímatel. Samozřejmě že hypotéka je závazek, jisté omezení. Avšak může jít o omezení celkem přínosné, neboť disciplinuje rodinné hospodaření. A toto omezení vykupuje z jiného omezení, které je příznačné pro nájemní bydlení. Ve vlastní nemovitosti je člověk svým pánem, i když ji zatím jen splácí.

Hypotéka vs. nájem bytu

Někdy se říká, že nájemné jsou v porovnání s hypotékou vyhozené peníze. Svým způsobem je to pravda. Splátkami hypotéky si postupně kupujeme jistotu, že nás nikdo nemůže vystěhovat. Můžeme si ji kupovat patnáct, dvacet nebo třicet let, ale nakonec bude s velkou pravděpodobností tato jistota „naše“. Naše totiž bude ona nemovitost.

Kdo však dá přednost nájemnímu bydlení, žádnou takovou jistotu si nekupuje. Navzdory tomu, že v řadě případů platí měsíčně na nájemném sumu peněz srovnatelnou se splátkou hypotéky. S ohledem na výše nájmů je hypotéka nejvýhodnější hlavně u garsonek a malometrážních bytů.

Na co myslet při uzavírání hypotéky?

Určitě je dobré počítat s určitými finančními rezervami. Při koupi zejména rozměrnější nemovitosti je vhodné disponovat „dvojitou rezervou“. Tím je myšleno to, že náš pravidelný čistý měsíční příjem by měl být určitým násobkem splátky hypotéky, a zároveň – to je ta druhá rezerva – naše úspory by měly být dostatečné. Takové, že v případě výpadku příjmu jimi budeme s to pokrýt minimálně dvanáct splátek hypotéky, aniž bychom přitom museli živořit o chlebu a vodě.

To, jakým násobkem měsíční splátky hypotéky by náš měsíční čistý příjem měl být, závisí na okolnostech. V zásadě platí, že čím rozměrnější, a pravděpodobně tedy i čím dražší nemovitost pořizujeme, tím by násobek měl být vyšší, přičemž u garsonek lze doporučit alespoň 2,5násobek.

Jak velkou hypotéku si vzít a na jak dlouho ji fixovat?

Ideální je mít naspořeno minimálně 15 procent kupní ceny bytu. Žadatelé, kteří dosud nemají s hypotékou moc zkušeností, netuší, že banka může penalizovat i její předčasné splacení. Také nevědí, že v případě zcela opačném, tedy v případě neschopnosti hypotéku splácet, je nejlepším řešením jednat s bankou zcela otevřeně a nic nezastírat. Banka se raději s klientem dohodne, například na změně splátkového kalendáře, než aby hned jeho nemovitost dražila. To je pro ni až krajní řešení.

Pokud jde o fixaci úrokové sazby, nejobvyklejší jsou fixace do pěti let. Je možné, že nějaká banka fixuje cenu úvěru na delší dobu. Za současného stavu, kdy jsou úrokové sazby velice nízko a klesat už mohou jen minimálně, se vyplatí fixovat hypoteční úvěr na co nejdelší dobu. Prognózy dlouhodobého vývoje úrokových sazeb se totiž v nejpravděpodobnějším scénáři kloní k názoru, že sazby zůstanou velice nízké právě ještě v příštích letech, byť drobného navýšení v porovnání s dneškem se asi dočkají.

Pokračování tohoto tématu najdete v článku Jak vybrat nejvýhodnější hypotéku na váš nový byt?

Jak investovat bez rizika? Představení knihy Co je v domě, není pro mě!

Investice do nemovitostí jsou stále pro většinu populace magií, které nikdy nemohou rozumět nebo nemají dostatek prostředků, aby se těmito úvahami vůbec zaobírali. Vyvrátit zažité mýty se rozhodli v roce 2014 autoři Evžen Korec a Milan Jankovský. Světlo světa tedy spatřil jasný a kompletní manuál pro všechny potenciální investory, který nemá na českém trhu obdoby.

Vývoj realitního trhu potvrzuje, že jsou investice do nemovitostí jednou z nejrozumnějších cest, jak zhodnotit své finanční prostředky. Své o tím ví i generální ředitel developerské společnosti EKOSPOL Evžen Korec, který do nemovitostí investuje více než dvacet let. Za tuto dobu získal jedinečné know-how o které se podělil s čtenáři své první knihy – Co je v domě, není pro mě! aneb Jak investovat do nemovitostí bez rizika a bez starostí.

První vydání knihy si čtenáři mohli zakoupit v roce 2014, ale ani za necelá dva roky neztrácí, tento praktický manuál investorů, nic ze své aktuálnosti. Rekordně nízké sazby hypoték a masivní boom v oblasti výstavby bytů pouze potvrzují, že se jedná o téma, které bylo nutné zpracovat komplexně a návodně. Tisíce prodaných výtisků jsou důkazem, že o investici do nemovitostí nepřemýšlí pouze zajištění podnikatelé, ale také rodiny a lidé, které se chtějí zajistit na stáří a primárně pro ně je kniha určena.

Jak se mohu stát investorem?

Kniha se snaží zodpovědět dvě základní otázky, které jsou zásadní pro většinu populace:

  1. Jak se může jakýkoliv člověk, dobře vydělávající živnostník i zaměstnanec s naprosto průměrným příjmem bezpečně a bez rizika zajistit na stáří?
  2. Jak pomocí investic do nemovitostí dosáhnout  celoživotního zhodnocení svých úspor ve výši nejméně 5 % ročně a zároveň neslevovat z již zaběhnutého životního standardu?

Věděcký přístup k tématu, kdy jsou stanoveny základní otázky na které hledáme odpovědi, zajistil že autoři problematiku investicí nahlíží z mnoha úhlů a vytváří návod, který je opravdu použitelný pro většinu populace.

Připravili řadu jasných příkladů, kde pracují s vytvořenými modelovými investory. Může jím být tělocvikář Martin, kosmetička Lucka, programátor Tomáš či advokátka Lucie. Téměř každý čtenář by se měl v knize nalézt a odhalit, že nad svými financemi možná nepřemýšlel úplně nejlépe nebo mu pomůže nalézt odhodlání vystoupit z většiny a stát se členem vybraného klubu 10 %.

Gaussova křivka v praxi

Mám byt, ale co dál?

Kniha by se mohla věnovat pouze otázkám financí a vhodného výběru bytu a tím skončit. Autoři se výběru vhodného bytu věnují velmi podrobně a uvádí i osvědčené ,,triky“ developerů, které je vhodné znát. Pro mnoho čtenářů, kteří získají byt kupříkladu díky dědictví, jsou ovšem velmi zajímavé i další kapitoly.

Pronajímání bytu se může zdát jako banální záležitost. Přeci pouze stanovíte cenu, rozhodíte inzeráty a poté pouze čekáte, až vám budou pravidelně chodit peníze na účet. Praxe je bohužel úplně jiná a internet je plný hrůzostrašných příběhů lidí, kteří uvažovali podobně a následně roky řešili problémy, které často končí u soudů.

Reálná praxe je v tomto případě neocenitelná. Autoři prozradili, jak nejlépe byt inzerovat a celou kapitolu věnují výběru nájemníků. Tato problematika je rozebrána do detailů a to včetně kouření v bytě  či chování potenciálního nájemníka, které by vás mělo varovat.

Investování do bytů se nám daří

Co je v domě, není pro mě je první, ale nikoliv poslední knihou Evžena Korce. Na tomto webu budeme informace čerpat i z jeho dalších publikací, které podrobněji rozebírají nákup bytu či investování do pozemků.